达人贷蜂巢风控体系之IPC风控技术

达人贷蜂巢风控体系是由达人贷拥有一批经验丰富的IPC风控技术专家，经过多年的积累，建立起的一套完善的风控体系，该体系开发和利用国内外先进的风控技术和风控模型，使达人贷在小微金融风险控制领域达到了行业领先的水平。本文将着重介绍达人贷蜂巢风控体系所应用的IPC风控技术。
 
IPC是德国国际项目咨询公司名字的缩写，是一家专门为以微小企业贷款业务为主的银行提供一体化咨询服务的公司。而IPC信贷技术则是该公司在小企业贷款技术上总结的一套行之有效的办法，并且在对外技术输出中取得了良好的效果，被各国银行业广泛使用。IPC信贷技术在全球已经发展了三十多年，于本世纪初进入国内，国内有数百家商业银行和小贷公司学习和使用过该技术。
 
IPC信贷技术的核心原理是交叉检验。交叉检验是通过不同途径确认客户贷款申请信息真实性和一致性的方法。比如各项财务数据之间是相互关联、而不是各自独立的。这种关联性就决定了特定数据之间应该有一定的比例关系。这种关联和比例关系的“逻辑验证”就为我们提供了一个验证客户财务信息是否可靠的非常有用的工具，识别客户提供的财务信息是否真实可信。还有通过多个渠道、多方面采集信息，对用户自己描述的内容进行多角度的相互验证，包括与网上搜集到的信息、通过电话从亲戚朋友口中了解到的信息、上门考察在现场观察及询问到（比如从员工、保安、物管侧面了解到的）的信息、提交资料发现的信息等进行比对，看是否有相互矛盾的地方。俗话说一个谎言要用更大的谎言去弥补，而广泛的交叉检验是刺破谎言最有效的工具。交叉检验的对象包括财务信息和反映客户个人基本特征及企业经营特征的“软信息”，最终帮助审批人员识别客户的还款能力和还款意愿，给予合适的授信。
 
在中国，90%以上为小微企业，是我国经济体中最为活跃的细胞之一。但这个庞大的群体受制于缺乏抵押物、没有规范的财务表和我国征信环境的不完善等因素影响，往往很难获得传统金融机构的贷款。而IPC信贷技术的引入，就可以帮助风控人员通过更具科学性、逻辑性的方法系统挖掘借款人信息，将具备相应的还款意愿和还款能力的借款人筛选出来，给予资金支持。
 
李克强总理曾说“要健康引导互联网金融的发展，大力发展普惠金融，降低成本让小微客户切实受益，这也能倒逼传统金融加速改革”。这也证明了互联网金融与生俱来的“普惠”属性。达人贷作为小微借贷的代表性平台，将不忘初衷，持续走规范化、透明化的路线，专注小微金融领域，为有信用的小微企业和个人提供便捷、高效的融资服务，为投资人提供一个安全且稳定的财富增值渠道，推动中国普惠金融前进的步伐。