微贷网：2017年首家上线银行存管的P2P，有保险更安心

继9月7日微贷网风险备付金正式转存至厦门银行独立存管之后，近日，微贷网微信公众号发文公告：“微贷网预计将于2016年12月31日23:00进行系统升级：全面接入厦门银行资金存管系统。为了更好地进行系统升级与账户数据迁移，更好地完成这一跨越性的工作，升级维护预计持续48小时，请用户提前做好资金安排。”早在7月，微贷网副总裁叶巍透露：“今年5月，微贷网与厦门银行签订了存管协议，标志着微贷网当前与银行的技术对接工作已经全面开展，预计在12月底正式上线。”

据了解，从2015年7月18日，人民银行发出《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》中首次提到P2P等互联网金融平台继续实施资金存管方案，到今年的互金专项整治方案再次强调P2P网贷平台选择适合条件的银行作为资金存管机构。到目前为止，与银行完成资金存管系统对接的平台不到150家，占网贷平台总数量不到10%。今年8月，《网络借贷资金存管业务指引(征求意见稿)》(以下简称《指引》)和《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(以下简称《暂行办法》)两份文件相继出台，首次正式明确了P2P的监管细则。业内的讨论大都集中在借款限额、ICP证和银行存管。因为借款限额是新增内容，因此格外引人关注，大家纷纷把目光聚焦在了这一点上。

实际上，将给整个P2P行业带来高死亡率的并不是限额而是银行存管。当时，叶巍接受媒体采访时提出，“存管系统从签约到上线，是一个漫长的过程。前期银行评估决策耗时会很长，之后的系统技术开发更是一块难啃的骨头。银行存管要求企业用户系统、充值提现系统完全与银行对接，涉及到众多的节点调整和信息接入等问题，尤其是银行系统的更改才是最硬的那块骨头。”有银行内部人士表示,银行存管对于双方都是一次技术洗礼,前期银行会对平台做详尽的调研，尤其是对网贷平台的人力成本、时间成本和运营成本都有很高的要求,这也是银行对合作平台甄选严苛的原因之一。由此看来，微贷网的这块硬骨头消化得差不多了。

在12月初，微贷网微信公众号就不定期推出关于银行存管的相关内容。比如：微贷网为什么要接入银行存管？P2P平台有银行存管与没有银行存管到底有哪些区别？微贷网为什么会选择厦门银行来合作？厦门银行如何来保障投资人的资金安全等等，一系列的答疑都是投资人实质关心的话题。实际上，都是在为12月底的银行存管接入做好准备工作。

银行与网贷平台进行资金存管合作一般有三种模式：银行直连、直接存管和联合存管。监管规定出台后,曾受网贷平台推崇的联合存管模式已被完全否定,银行直接存管是当前最受认可的存管模式,其好处在于资金的物理隔离。银行为出借人和借款人分别开设独立账户,与平台自有资金实现隔离,避免平台自行操作资金挪作他用,同时,也为平台开设风险备付金独立账户。在直接存管模式中,资金的每一笔动态都要向银行发送指令,将出借人的存管账户资金划拨到标的对应的借款人账户上。在这样的流程操作下,资金的流动将受到银行的全程管理,极大地保障资金的专项使用。

微贷网也属于直接存管模式。叶巍透露，直接存管模式符合资金由银行等金融机构存管的监管要求，所有资金在银行账户间完成交易，保证资金不被挪用，同时，支付通道提供支付服务，因支付通道拥有较高的专业度和较强的技术实力，有效保障资金的划转安全和用户在资金操作中的良好体验。

银行存管升级上线后,微贷网的资金管理将更加透明化，在保障用户良好体验的前提下,更好的保障用户资金安全.这也是微贷网合规经营、拥抱监管的积极态度。微贷网即将上线的银行存管系统，是完全符合监管要求的举措，也是品牌综合实力的佐证，在为用户提供更多优质投资项目、赢取更多收益回报的同时，严抓风控，拥抱新规，打造稳健、优质平台，引领行业走向持续健康发展方向。