央行允许远程开户 云从科技：人脸识别国家标准正在制定

    这个周末，银行业的朋友被一件事刷爆了朋友圈，那就是央行的最新通知，有的媒体甚至以“8成银行员工将会下岗”这样耸人听闻的标题夺人眼球，虽然有些炒作嫌疑，但是有一点毫无疑问——银行业面临着重大变革。
 
    12月25号下午，央行发布了《关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》，不再是征求意见，央行这回是真刀真枪亮出了放开远程开户的决定。相比此前,央行放开了远程视频柜员机和智能柜员机等自助机具、网上银行和手机银行的开户限制。
 
    人脸识别技术正式登上金融舞台
 
 
    从今年年初开始，央行曾发布多次关于银行远程开户的征求意见稿，表明政府在金融领域改革的考量。不过，这些都只是政策层面的探讨，并没有真正实践，而央行也迟迟不肯下发允许远程开户的通知，这使得刚成立的微众银行和网商银行几乎面临无米下锅的境地。实际上央行这样做，是为了保护传统银行，让传统银行有一个过渡期，在这个过渡期苦苦攻克远程开户难关，做好各项准备，使得传统银行一旦放开远程开户，不会被迅速拉开距离。
 
    人脸识别技术作为开户申请人身份信息远程核验手段，可有效辅助认证身份，提高银行业务流程中身份认证的自动化程度。人脸是人的天然属性，不存在被窃的问题，并且由于一流人脸识别技术中存在多种活体验证环节，可防御视频及照片攻击，不会像指纹膜那样被复制指纹信息。
 
    目前，银联、工行、农行、建行、西安银行、重庆银行等各大机构、银行部分网点已经开始采用云从科技的人脸识别技术嵌入到自己的业务流程中。这样做一是为了测试人脸识别技术在严格的实际场景下的应用效果，二是为了在央行允许运程开户后可以迅速在各个需要真实身份认证的业务上嵌入人脸识别技术。
 
    除此之外，人脸识别还被运用到其它场景，如建行采用了动态人脸识别考勤，与传统人脸识别相比，动态人脸识别考勤系统可以做到大规模实时考勤，路过摄像头即可考勤，不用再一个人一个人；农行部分网点采用了人脸识别智能营销机，这种机器可以自动识别客户年龄、性别等，推荐用户办理业务，并可以处理预约信息，引导和通知VIP客户；重庆银行将人脸识别嵌入到直销银行当中，作为密码修改，业务申请的远程真实身份认证手段；西安银行将人脸识别嵌入到柜台与手机银行中，形成了全方位的人证合一认证系统。
 
    对于整个银行业来说，远程开户限制的放开是金融创新的重大一步，将有力推动商业银行的业务转型和互联网金融创新。
 
 
    远程开户没有想象的那么简单
 
    记者了解到，人脸识别技术也分几个层次。一般的人脸识别只需要图像截取，人脸捕捉，特征点提取等3-4个算法模块便可以运行，但是一旦遇到光线变化、角度变化或图像模糊等便无能为力。一流的人脸识别技术都拥有几十个算法模块，包括角度修正、3D建模等，可根据实际应用场景灵活搭配。一个看起来很简单的功能，其实可能包含了数十个模块的共同协作，没有一定的研发实力就只能购买别人的技术，调整起来比较困难。如果要应用在远程开户上，还要考虑网速、抗干扰、抗压力、误识率、硬件适配等问题，这些都比一般的银行业务流程要求更严格。为此，云从科技建立了以中国科学院、上海交通大学两个联合创新实验室为研究支点，以重庆、成都、上海为研发中心的科学家平台，协助院企之间的成果转换。
 
    央行的这个消息，人脸识别业界当然期盼已久。不过，“人脸识别技术还是不能作为远程核验身份的单一手段。”云从科技产品总监李夏风向记者表示，“人脸识别目前既无基础标准，也没有国家或行业标准，账户事关个人财产。在没有标准的情况下，人脸识别效果无法得到保证，光刷个脸就让开户是对客户的不负责任。”
 
    据悉，人脸识别远程开户国家标准正在制定当中，中国科学院下属企业云从科技因核心技术团队曾作为中国科学院内部唯一人脸识别团队参与战略性先导科技专项，负责新疆安防布控，并拥有自主知识产权的人脸识别核心技术，受邀成为该标准的起草与制定单位。随着国家标准的出台，未来远程账户的功能将会进一步扩充，未来Ⅱ类账户功能将向Ⅰ类账户靠近。随之，商业银行在互联网银行层面的业务竞争将加剧，银行业的竞争焦点逐渐从线下转向线上，现有的银行业竞争格局将会产生巨大变化。