普惠金融时代来临，金融创新势在必行

    什么是“普惠金融”？
    马教授认为普惠金融是新常态下金融哲学的巨变，是人心人性借助货币交易实现创造力的超越时空限制的配置、融合、变现和激励，这是一种以人为本的理念。普惠金融是由三大要素构成：无限的心性时空、云端大数据、巨量普罗大众。20世纪是全球金融资本主义的世纪，标志是华尔街和美元；而21世纪是全球金融人本主义的世纪，标志是普惠金融与人民币。这是一种趋势，只有深入到大众才是金融市场一条可持续发展的道路。普惠金融既是金融民主，更是推动民主的力量。
 
    普惠金融需和互联网体系深度融合
    普惠金融体系想要超越时空限制的配置，融合，变现和激励必须要借助互联网，并且每个人都应该有获得金融服务机会的权利。只有每个人拥有金融服务的机会，才能让每个人有机会参与经济的发展，才能实现社会的共同富裕，建立和谐社会。所以普惠金融必须是和互联网体系深度融合起来的一种社会化的大众行为。
 
    金融创新的转变
    在这个不断创新的时代，我们金融行业也在不断变革。当下金融创新主要有三大转变，分别是以资为本向以社为本转变、以物为本向以人为本转变、以收益为本向以价值共创为本转变。利润趋零估值极高的社会性金融组织将成为21世纪中叶的伟大企业。
 
    金融创新的种类
    马教授认为金融创新应该从两大点出发。首先是金融创新的种类问题。可以分为三点：金融工具创新、金融市场创新、金融制度的创新。
    金融工具的创新首先是要有大规模资金运作所需要的结构较为复杂的组合投资工具。其次，我们需要在传统金融工具的基础上不断开发利用金融衍生工具，可以是两次，三次，甚至是N次交易方式。最后金融工具创新迫在眉睫的是要适应普惠金融中就大众理财的多样化需求。因为大众理财需要的是不同的流动性、收益以及风险性的理财产品，因此金融工具需要多变。马教授以森河财富的森河票据宝为例，这就是顺应金融创新形式下诞生的一款保本保息的理财产品。1000元起投，年化率8%，票据到期银行无条件兑付，太平洋保险承保。这种新型的票据理财，具有多种优势。
如果说金融产品是一个鸡蛋，那么金融市场就是一个篮子，鸡蛋要放到好的篮子，否则容易鸡飞蛋打。金融市场创新是指金融业通过金融工具创新而积极扩展金融业务范围，创造新的交易平台。
对于金融制度创新，马教授给出了这样的答案：金融制度创新是指各国金融当局调整金融政策、放松金融管制所导致的金融创新活动，如建立新的组织机构、实行新的管理方法来维护金融体系的稳定，也包括金融组织在金融机构制度方面所做的改革。
    中国在新形势下金融创新的动因
    从大环境来看，金融创新是中国经济的崛起和人民币国际化的内在要求，金融创新是社会大众财富重新配置的必然选择，传统的模式已经很难适应互联网形势下的金融市场的发展态势。金融创新是我国金融市场的全面开放尤其是资本项目完全放开的必由之路。从硬件条件来看，信息识别、交换和数据挖掘技术的飞速前进也推动了金融创新的划时代突破。