上海德浓科技：破题中国消费养老产业 缔造行业第一个合规产品

       中国第四种养老金终于浮现在世人面前。
 
       6月28日，由德浓科技与天弘基金联合举办的“轻养老，小确幸——德浓消费养老战略发布会暨‘小确幸’APP上线仪式”将在上海举行。
 
       消费养老作为一种新近崛起的养老模式，其核心是消费者在平时的消费过程中，商家给予消费者一定的养老金回馈制度。在不影响商家运营和消费者日常消费的过程中，实现零成本，轻松积攒养老金。
 
       德浓科技以开放的互联网思维，推出消费养老的移动互联网产品“小确幸”APP，并联手天弘基金管理有限公司共同推出中国第一个消费养老金合格计划，积极推动消费养老这一极具创新意义的商业模式走向普及。
 
      这么文艺的字眼居然和养老联系起来，这是从村上春树随笔中直译“小确幸”一词的林少华所想不到的。
 
      上海德浓创始人余汶龙告诉记者，只有这个名字才能形象的诠释自己这个消费养老产品，“这是微小而又确实存在的幸福，日常生活通过几分几毛的积累，可以带来实在的保障和幸福感。”
 
                                             消费养老的小、确、幸
 
       养老消费是新近崛起的新的养老模式，顾名思义，养老金来源于消费，被看作是除国家基本养老保险、职业年金、商业保险等非制度化个人养老储蓄外的第四来源。
 
       按照消费养老的理论，消费者发生消费行为后，商家会以现金、实物、积分等形式给消费者返利，而这些返利就成为养老金的来源。
 
       在余汶龙之前，虽然已有企业对消费养老进行了探索，但均因种种原因而以失败告终。
 
       余汶龙分析说，消费养老实际上包括消费和养老两大环节，要实现真正的消费养老要解决几个关键性的问题，比如：首先，消费是分时的，跨区域的，零散的，各个商家有自己的返利方式，如何解决互认，或者归集，是一个挑战。
 
       另外，将这些形式、来源、额度均不相同的返利转化为养老金，并且用安全、透明的方式运作，再确保消费者能领到这笔钱，也是一大难题。
 
       在经过投入数千万资金，5年技术攻关后，余汶龙解决了这两大难题，“小确幸”正是余汶龙这些投入的结晶。
 
       “为了梳理当事多方的法律关系，律师费就花了一百多万。”余汶龙说。
 
       按照设计，上海德浓负责流程前端的包括消费者和让利商家身份认定、消费者与让利商家交易信息反映和记录、商家让利资金权益转移信息记录、信息归集和处理等，实现消费信息的记录、保管、转换、查询，将返利折算成现金。
 
       在后端建立类似企业年金的信托型消费养老治理架构，聘请全国老龄事业发展基金会担任受托人，并由专业的大型商业银行负责账户管理和资金托管。
 
       目前，这一中国第一个消费养老金合格计划已经由老基委发起成立，托管银行由工商银行担任，投资管理由天弘基金负责，消费者折算后的养老金便投入这个计划中运作。
 
       而在整个流程中，上海德浓提供的网络服务平台处在核心地位，正是通过它，消费者才能将自己消费所获得的返利折算成现金，并委托投资机构帮助保值增值，最终用于个人的养老。
正因为能将微小的返利转化成确实的幸福，余汶龙才将网络服务平台的入口APP命名为“小确幸”。
 
                                          每笔消费都是在储蓄养老金
 
       此前，消费者在银行、通信、电商网站或航空公司的产生的消费积分或者消费返利，往往形同鸡肋。
 
       余汶龙分析道，这是因为消费的碎片化，首先每个消费者都是个性化的，其次消费的行为在时间和空间也是碎片化的。再有，商家的返利也是碎片化的，碎片化不利于消费养老的实现。
 
       但在“小确幸”的帮助下，碎片化的问题迎刃而解了，只需在APP上完成注册，授权选择将商家让利资金转换成个人养老金，哪怕消费的数额再小，也可以转换成直观的现金，注册后，消费者便拥有了个人养老金专属产权账号，今后消费者所获得的消费返利都会被记录，并折算成现金，存入用户个人养老金账户，用户的消费积分不再浪费。
 
       试想一下，如果不管是线上还是线下，也不管会刷卡还是现金，更不要说国内还是国外，你的每次消费都会有一笔养老金产生，是多么与众不同的体验。
 
       在“小确幸”的帮助下，个人可以将零散分布的银行卡积分、通讯积分、里程积分、线上电商积分、线下商户（如百货公司、超市、餐饮连锁等）积分等转换为个人的消费养老金。