积分尴尬意难平
“商场买东西有积分、打电话有积分、坐飞机有积分、就餐也有积分……一年到头，我积累了很多积分，但分散在各个商家，基本上没有用。”杨晓军感慨的说。
季冰在注销信用卡时十分心疼，“我的信用卡里面有很多积分，如果注销的话，卡里的积分只能转到同一个银行的其他信用卡里，并且要求两张卡的卡种或积分类型一致。如果不一致，则不能叠加累积。”
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对消费者来说，积分看着诱人，却有堵“难攒不易花”的高墙，其症结就在于积分零散且兑换不方便，封闭的消费形式导致积分成为用户和平台的双重壁垒。
积分消费是市场化商业环境中各运营商、银行、航空、超市、商城、加油站等留住客户、激励客户的通用商业模式。但发展至今，很多行业的积分兑换业务却面临着“积分沉睡”的发展困境。
对此，业内专家分析认为，用户消费积分“叫好不叫座”主要有三方面原因：首先是应用环境狭窄，单一积分体系所能掌握的资源有限，较小的用户规模无法带来显著的费率优势。其次是积分获取渠道单一，由于缺乏多商家积分通兑能力，用户只能在单一的商户平台消费与获取积分。第三是消费者积分使用门槛较高，且往往搭载营销行为一起推出，不完善的积分体系自然无法带来优质的用户体验。
无疑，营造更丰富的消费场景，打通积分消费的入口端（企业端）和出口端（用户端），将是改变目前积分消费尴尬现状的通路。
阳光保险另辟蹊径
同大多数商家一样，阳光保险的积分之前在客户手中利用率并不高。积分无法流通或转换，使用门槛高，积分也只能自用。同时积分价值小、积累兑现耗时长等一系列问题使得阳光保险客户积分使用疲沓。
如何利用创新模式的积分体系盘活用户积分资产同时增加用户粘性，阳光保险在积分业务上做的尝试，值得借鉴。
阳光保险以安全快捷的API方式接入“数贝荷包”，并推出了“阳光贝”积分，其原有积分也可以导入“数贝荷包”，阳光保险用户通过参与官网活动得到“阳光贝”。在利用“数贝荷包”普通积分功能的基础上，还可以进行“阳光贝”的转赠、合并等互动体验。用户还能够以“发红包”的形式向朋友转赠“阳光贝”或将“阳光贝”通过交易市场自由买入卖出。这样一来，原来闲置的阳光积分就得以盘活。（见图1）
从数据上看，“阳光贝”上线后，阳光保险积分利用率同比增长超过50％（见图2），官网的访问量也比之前有了大幅升高，数据的提升让阳光保险对与“数贝荷包”的进一步合作及区块链技术的引用更具信心。
阳光保险创新中心负责人苏文力表示：“区块链积分数据属于客户自己，客户拥有自由支配积分的权利，这也就实现了真正的数据自由。在跟客户洽谈业务的时候，赠送积分不但可以联络客户，还可以建立一份感情的联系。”接下来阳光保险将会把积分兑换体系进一步完善，并建立记账的奖励体系。未来积分体系的协同数字营销将成为阳光保险运营业务资源、拓展客户范畴的首要方式。
银行积分何去何从
理想情况的确如此，消费者只要有商家积分，自然会想办法花掉，用积分时自然带来新的消费。
购物、吃饭、旅游……任何消费都离不开支付，自然而然，消费者最容易积攒的就是银行业的积分。信用卡在我们的生活中已经不可或缺，越来越多的信用卡在积分上都开始走“亲民路线”，除了在银行积分商城兑换商品外，还可以将积分直接用于消费，涵盖百货、餐饮、电影、汽车美容等诸多方面。
银行设置积分的初衷是为了把客户留在自己平台，通过出让部分利润的方式鼓励和刺激客户进行重复消费。目前各银行的积分平台均存在着兑换物品采购和管理的限制，无法采用同一个互信的积分体系。封闭的消费形式导致大多数用户的积分，不是过期作废，就是沉淀在用户平台上。
可以说传统的信用卡积分都是负债型积分，具有积分零散、消费乏力、使用限制多、兑换繁琐、难以流通的特点。单一商户难改变，最后造成商户花了钱、出了力，而积分对于用户仍然是可有可无。
“数贝荷包”解决积分通兑
“数贝荷包”是由易诚互动旗下北京比邻共赢信息技术有限公司与金融机构联合发起，共同打造的数字资产平台。在解决了数据可信，保证数据所有权的前提下，能够轻松打通不同积分体系之间的流通壁垒。
以积分流通环境为例，“数贝荷包”作为数字资产平台，可以同时接入多家银行和机构，这些积分在平台上可以自由流通。
比如用户A只持有某银行的少量积分，很难进行积分兑换或者兑换的商品价值很低。A可以根据个人意愿将这些积分赠送/交易给其他任何人，或通过发送积分红包甚至群红包的方式在微信中进行流通，这些新用户在触发获取积分的同时，通过“数贝荷包”平台自动获取了这些数字资产的所有权。同理A也可以通过其他人的赠与和交易，获得更多该银行的积分累积，从而可以兑换到比原来更高价值的商品和服务。
在积分流通过程当中，银行属于积分发行和兑换的商户，负责积分上下游的闭环交易（定制/发行/承兑/查询等行为），以及银行积分系统的运营和管理。 “数贝荷包”作为平台，可接入多家银行和机构，活跃在平台上的用户可以通过积分红包/转赠/交易等形式，与其他用户进行积分的流动和置换，有效刺激积分流通和消费，增加积分利用率。
而用户的兑换行为需要回到银行的积分商城完成，这种有的放矢的引流能够大幅提升客户回流，将原来闲置或纯线下的客户资源导入线上，达到增加客户黏性、促进业务发展的目的。
银行业务资源整合
对于银行系统内部而言，“数贝荷包”的应用还能将金融机构涉及的所有业务范畴资源全线打通。
根据“数贝荷包”与银行目前的合作意向来看，目前银行对于内部多条线资源难以兼容和统筹管理的问题尤为关注。
目前国内银行积分体系以信用卡积分为源头，但同一家银行内部往往还存在着其他业务条线的积分，各积分体系并行而立，积分之间又很难进行兑换，造成了运营管理和客户使用的极大不便。
对于这种同时拥有多套积分体系的银行来说，可以将多套积分同时接入“数贝荷包”平台，轻松实现积分间的流通兑换。通过“数贝荷包”平台的接入，而不需要对多种积分体系一一打通，不仅改造时间短，技术门槛也大大降低。（见图3）
再以银行总行和分支行的全局管理为例，总行统筹积分发行总量，并根据审核通过的各分支行营销预算，在“数贝荷包”上面进行积分的定制发行，并按照原预算比例将积分下发到各分支行。各分支行的定制积分在积分的数据标签上有明确区分，但在客户流通及兑换环节没有任何差异化障碍。直至流通末端，总行需要进行积分结算的节点，可以根据标签轻松区分不同分支行的积分，精准控制个分支行积分发放和兑换的情况，轻松结算，并能对运营业绩实施有据可查的数据化管理，依情况而定随时追加/减少针对特定分支行的积分流通量。（见图4）
基于区块链技术的应用，这些积分的流通情况每一次发生变化都可追溯，甚至于在微信等第三方社交平台上的所有权转移情况也能准确无误地追溯。
区块链力促数据安全开放
站在技术层面来讲，“数贝荷包”是利用区块链帮助企业登记和发放非现金数字资产并使资产可流动的平台，使加入的企业以去中心化和去信任的方式集体维护和共享一个安全可靠的数据库，在保护数据隐私的基础上，企业能够通过共享数据获得大数据经营的能力。
“数贝荷包”同样可以帮助银行用户将从前看似零散的积分，通过赠送、兑换化零为整，用户对自己的积分具有绝对的支配权；对于银行，在用户的积分互通互换的过程中，银行赠送积分的意义与价值也随之提升，同时银行之间也可以进行客户数据共享与互补。
更具有前瞻意义的是，“数贝荷包”将大量用户消费数据进行有效汇集，对用户的消费习惯，行为特征，信用状况作出描绘。“数贝荷包”遵循“数据的权利在于用户”的原则。在用户授权的情况下，企业可以据此为客户提供服务。
“数贝荷包”应用区块链技术打通了银行间信息的孤岛，各机构统一采用同一个互信的积分体系，并提供自有或整合的兑换资源。积分区块链联盟建立后，就能把数据串联在一起并产生价值。
就银行业而言，目前区块链应用上还处于初级阶段。但可以肯定的是，区块链在银行、金融机构积分应用方面具有巨大潜力，目前只不过小荷才露尖尖角，在不久的未来将会对现有的积分产生、消费、兑付等起到颠覆性影响，创造新的价值链和商业模式。
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