良币驱逐劣币 保险极客“极客思维”对互联网保险的启示

　　多个机构近期发布的数据和趋势研究，也都对此给出了较为可靠的预测。北京大学互联网金融研究中心近日发布的“北京大学互联网金融发展指数二期”显示，2015年互联网支付和互联网货币基金发展增长放缓，但互联网保险逆势大增，去年第四季度月均增长率明显高于互联网支付、货基、投资等其他板块。

　　互联网保险市场加速的另一个表现在于资本市场的热情高涨。曲速资本发布的《2016互联网保险行业研究报告》显示，2015年各类互联网保险业务主体融资总额超过70亿元，而2016年这一数字预计将达到50亿美元，包括阿里、腾讯、百度、京东、携程、去哪儿、乐视等互联网公司已经先后进入该领域，并持续加强和完善对该领域的布局。

　　驱逐劣币，互联网保险需要重构“保险”

　　互联网公司忙着跑马圈地，但一个不容忽视的问题是：如果不能及早解决保险在市场上的“认同”问题，市场爆发仍旧是纸上谈兵。

　　已经拿到A轮数千万融资的保险极客创始人任彬称：“传统保险行业生态圈从产品生产到产品售卖几乎都是以销售为导向的。新的产品设计往往都是看去年哪款产品卖得最好，看往年的销售数据。而在销售上，传统保险代理人为了高昂佣金，也会产生一些欺诈或诱导行为。这往往导致很多产品不是人们想要的，给人们的印象和服务体验也不太好。”

　　与任彬保持相同看法的保险从业者并不在少数。财经分析人士方民生认为，传统保险留给大众太多的“忽悠”印象，保险推销员传递出的产品信息与产品本身真实的价值是否对等，消费者对此始终都存有疑虑，而互联网公司的闯入，大量新鲜“Idea”和创新的商业模式，都有可能帮助净化市场环境，成为驱除劣币的良币。

　　在保险极客任彬看来，互联网保险应该在传统保险基础上实现对整个业务流程的再造。比如产品开发逐渐从销售为导向逐渐转变为需求为导向，产品理赔服务则可借助互联网为用户提供更快、更丰富的使用体验等。近几年出现的“运费险”，包括保险极客专门针对创业人群开发设计的“极客保”，都直观的反应出了这一趋势。

　　保险极客启示录：专注“需求”和“体验”

　　作为一家互联网保险服务平台，保险极客在专注“需求”与 “体验”两个方面，甚至连一些大公司都要汗颜。

　　以极客保为例，该产品针对创业公司从初创到A轮融资后的不同阶段和不同保障需求，分别开发了天使型、成长型、发展型三套解决方案，其中每一套方案都充分考虑了创业公司的现实情况，极具针对性。比如天使型，主要针对早期种子轮或未融资10人左右的创业团队，保障期在半年以内完全免费，涵盖意外、意外医疗、猝死三种保障，最高保障5万。另外，企业员工可自行通过微信上传单据申请理赔，只需5个工作日即可到账，不需要走公司流程，省却大量的审批时间。这较以往企业团体保险短则数周长则三月的理赔体验，无疑具有进步意义。

　　而在保险极客推出“极客保”之前，在互联网创业高潮迭起，创业公司遍地开花的近几年，创业公司的保险保障需求却始终无人问津。这固然有创业公司保险消费能力有限，不受保险公司青睐的问题，但同时也反应了传统保险思维僵化，不懂得因势利导，缺乏对市场需求的敏感性。而“极客保”这一生动案例，无疑值得传统保险反思。

　　保险极客联合创始人李硕曾对“极客”一词做过如下描述：“极客”对我们来说代表着做到极致——极致的产品、极致的服务、极致的价格。对于广大用户而言，这个产品它要足够有价值、足够方便、足够惊喜，你用得起它，你会离不开它。

　　凭借极客思维，保险极客在成立短短几个月时间内，已经收获了超过600家企业的信赖。而在互联网保险爆发的前夜，极客思维能否成为“驱逐劣币”的那枚良币，能否让保险重新找回社会认同，将非常值得我们期待。